Когда баланс на вашей банковской карте внезапно обнуляется, а покупка или платеж не терпят отлагательств, кажется, выхода нет. Но в современном банкинге существует возможность совершить расход даже при отсутствии собственных средств. Одна из самых обсуждаемых услуг — овердрафт по дебетовой карте. Часто такие предложения можно увидеть в линейке продуктов российских банков. Как работает эта схема, стоит ли ею пользоваться и как избежать типичных ловушек — разберёмся подробно.
Овердрафт — это функция дебетовой карты, позволяющая временно пользоваться чужими деньгами, если свои уже израсходованы. Представьте себе финансовую подушку, которая появляется под ногами в самый неожиданный момент. Главное отличие от кредитной карты в том, что овердрафт не требует отдельного кредитного договора, и деньги становятся доступны автоматически, как только заканчиваются собственные средства.
Банки предложили эту услугу как оперативный инструмент для экстренных расходов без оформления нового кредита или оформления поручителей. В России интерес к овердрафтам ощутимо вырос в последние годы. По данным Банка России, количество карт с подключенной подобной опцией увеличивается примерно на 20% ежегодно (Банк России, статистика 2023).
Существует несколько разновидностей овердрафта по дебетовым картам. Самый распространённый — разрешённый овердрафт. Банк устанавливает лимит (обычно 30–50% от вашей средней зарплаты за последние 3-6 месяцев) и разрешает использовать эти средства при необходимости.
Пример: если ваша среднемесячная зарплата составляет 60 000 ₽, банк может одобрить лимит в 18 000–30 000 ₽. После каждого поступления средств долг автоматически погашается, а лимит восстанавливается.
Есть и так называемый технический овердрафт. Он возникает не по вашей инициативе, а из-за банковских комиссий, автоплатежей или валютных конвертаций, когда деньги списываются сверх остатка. Это может застать врасплох, если не контролировать баланс.
За пользование овердрафтом банки взимают процент, который обычно выше, чем по кредитным картам. Например, средняя ставка варьируется от 30% до 50% годовых, иногда указывается ежедневная ставка — 0.08–0.15% в сутки. Важно помнить: проценты начисляются на всю сумму задолженности за каждый день пользования заемными деньгами.
Представим ситуацию: овердрафт на 10 000 ₽ активен 10 дней по ставке 0.1% в сутки. За этот период набежит 100 ₽ переплаты, если задолженность не погашена досрочно.
Экстренная возможность оплатить товар или услугу даже при нулевом балансе — основное преимущество овердрафта. Не требуется поручитель или залог, не нужно проходить дополнительную проверку целей расходования средств. Задолженность погашается автоматически при следующем поступлении денег на карту.
Тщательное следование правилам пользования может улучшить вашу кредитную историю, что отмечают многие банки. Например, если клиент своевременно возвращает задолженность, последующие заявки на кредиты могут обрабатываться быстрее.
В реальной жизни овердрафт часто выручает в нештатных ситуациях: задержка зарплаты, внезапные медицинские расходы, неотложная поездка. Например, если зарплата задерживается на два дня, а оплатить коммунальные услуги необходимо сегодня, овердрафт позволяет избежать начисления пеней.
Среди преимуществ:
- Отсутствие необходимости ждать решения по кредиту
- Автоматическое погашение при зачислении средств
- Несколько циклов использования без дополнительных заявок
- Повышение доверия банка при ответственном погашении
Высокий процент — главный минус овердрафта. В среднем ставки выше, чем по кредитной карте или потребительскому кредиту. Например, если по кредитке ставка составляет около 25% годовых, по овердрафту она может достигать 40–50% годовых или 0.1–0.15% в день.
Величина лимита не так велика: чаще всего это лишь часть вашей зарплаты или регулярных поступлений. Просрочка погашения влечёт начисление штрафов и негативно влияет на кредитную репутацию. Информация о просрочках поступает в Бюро кредитных историй, что может затруднить получение других займов.
Расчёт: при задолженности 15 000 ₽ и просрочке в 20 дней по ставке 0.12% в сутки итоговая переплата составит 360 ₽ только на процентах, не считая возможного штрафа.
Среди рисков:
- Высокие процентные ставки
- Ограниченные размеры лимита
- Возможность случайного ухода в минус из-за технических списаний
- Последствия невнимательного контроля — попадание в список недобросовестных заёмщиков
Регулярно проверяйте баланс карты, чтобы не попасть в технический овердрафт из-за неожиданных комиссий. Используйте заемные средства только для краткосрочных, оправданных расходов. Старайтесь закрывать задолженность максимально быстро, чтобы минимизировать переплаты.
Не стоит использовать овердрафт для финансирования длительных или повторяющихся трат. По мнению финансовых консультантов, основная ошибка — игнорировать условия и сроки погашения, что ведёт к накоплению долгов и штрафов.
Фото: из архива «МедиаКУБа»