Количество выдаваемых в России потребительских кредитов стабильно увеличивается несколько месяцев подряд. Если в июле 2023 года, по официальным данным НБКИ, их было выдано 1,01 млн, то в июне, месяцем ранее, их количество составляло на 12,6% меньше.
Вместе с ростом закредитованности населения увеличивается и спрос на рефинансирование. Что это такое, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить на уплате долгов?
Что такое рефинансирование кредита
Речь идет о возможности быстро расплатиться с одним кредитором за счет кредитных денег иного банка. Заемщик получает деньги на более выгодных условиях, нежели по текущей задолженности, и тем самым закрывает невыгодный долг. В итоге уменьшается процентная ставка или переплата.
Рассмотрим эффект от рефинансирования на конкретном примере. В 2021 году заемщик оформил потребительский кредит на сумму 500 000 рублей со сроком погашения 3 года и ставкой 12% в год.
Кредитор рассчитал ему ежемесячный платеж в размере 16 500 рублей. К середине года выплачено 200 000 рублей, после чего принято решение рефинансировать остаток задолженности. Должник обратился в другой банк и оформил перекредитование остатка под 5,4% годовых. В итоге платеж с 16 500 рублей уменьшился до 13 000 рублей. Получилось заметное снижение долговой нагрузки.
Когда стоит рефинансировать кредиты
Есть ряд случаев, в которых заемщику следует обратиться за услугой рефинансирования в банк. В первую очередь это чрезмерная кредитная нагрузка на бюджет. В ситуации, когда зарплаты либо иных источников дохода недостаточно для погашения задолженности, может оказаться любой, в том числе самый ответственный плательщик. Причиной может быть болезнь, уменьшение размера заработной платы, увольнение или иные неблагоприятные обстоятельства, происходящие в жизни.
Не выплачивать кредит — не выход. Даже если клиенту нечем платить, банк предпримет все, чтобы вернуть свои деньги с процентами. Решением проблемы станет рефинансирование. Оно поможет уменьшить размер ежемесячного платежа и тем самым снизить закредитованность плательщика. Кроме того, обращаясь за перекредитованием, клиент наглядно показывает свою ответственность.
Обращаться за рефинансированием нужно как можно скорее, не дожидаясь появления просрочек и начисления штрафов. В противном случае кредитная история будет сильно испорчена, из-за чего новый банк либо откажет в перекредитовании, либо предложит его на менее выгодных условиях.
Прежде, чем обратиться за рефинансированием в другой банк, стоит запросить реструктуризацию задолженности у кредитора, который ее обслуживает. В этом случае можно уменьшить платежи за счет увеличения срока погашения кредита. Нередко кредитно-финансовые организацию отвечают положительным решением, так как они тоже заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул долг.
Высокая процентная ставка
Второй случай, когда стоит обратиться за рефинансированием — слишком высокие проценты. Часто банки пересматривают условия по кредитам, отталкиваясь от переменчивого рынка и ставки ЦБ РФ, которая периодически меняется. В итоге может получиться так, что потребкредит, оформленный в 2021 году, можно было бы получить в 2022 году под меньший процент и сэкономить на переплате.
Яркий пример — ситуация, которая наблюдалась на финансовом рынке России во II квартале 2022 года. Всего за три месяца процентная ставка по кредитам в 15 крупнейших банках РФ снизилась на 7,52% и достигла 17,93% годовых. Заемщики, которые оформили потребкредиты буквально за пару недель до этого, могли обратиться за рефинансированием на гораздо более выгодных условиях.
Выплата нескольких кредитов
Погашение одновременно двух, трех и большего количества задолженностей не очень удобно и выгодно. Должнику приходится следить за датами внесения платежей и подстраиваться под них.
За счет рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один и выплачивать его раз в месяц. В зависимости от поставленных целей заемщик может либо уменьшить размер платежа (при этом увеличится срок погашения), либо увеличить его, чтобы рассчитаться как можно быстрее.
Когда рефинансирование — не выход
Перекредитование нельзя считать панацеей, так как есть ситуации, когда оно не приносит выгоды. Например, если должник погашает кредит аннуитетными платежами и уже выплатил больше 50% от задолженности. В таком случае нет гарантии того, что рефинансирование даже под более низкий процент будет более выгодным решением, чем продолжение погашения по изначальной схеме.
Напоминаем, что при аннуитетных платежах задолженность погашается равными долями. Если в первые месяцы большая часть взноса приходится на проценты, остальное время закрывается тело кредита. Прежде, чем обратиться в банк за рефинансированием, нужно ознакомиться с договором и оценить, какая сумма уже выплачена, сколько осталось, и выгодным ли будет перекредитование.
Как правильно рефинансировать кредит
Для перекредитования заемщику нужно обратиться в другой банк. Многие кредитно-финансовые организации РФ проводят программы рефинансирования, которые работают по такой же схеме, что и обычные кредиты, однако целью получения денег является погашение текущей задолженности.
Иногда рефинансировать долг можно в том же банке, в котором он выплачивается. Но на получение большей выгоды можно рассчитывать только в случае, если выбран другой кредитор. Остальные кредитно-финансовые организации заинтересованы в новых клиентах, поэтому ставки у них ниже.
Вместе с рефинансированием заемщику могут предложить страхование. Оно увеличивает процент по кредиту, но, если отказаться от страховки, банк поднимет ставку. В связи с этим можно получить перекредитование со страховым полисом, затем досрочно погасить долг и вернуть часть стоимости полиса. Аналогичную схему возврата можно применить и к рефинансируемой задолженности.
Статья составлена вместе с интернет-ресурсом holdcred.ru