Погашение микрозаймов и кредитов имеет некоторые отличия, которые важно учитывать при планировании финансов. В случае с микрозаймами, которые можно найти на финансовом портале Finca, часто применяется система с ежедневным начислением процентов, что делает переплату значительной, если заемщик не погашает долг в срок. Кредиты, как правило, имеют более гибкие условия погашения, включая месячные платежи с фиксированной ставкой.
Однако непосвященный человек представляет, что переплату по процентам по кредиту можно посчитать, умножив выданную сумму на ставку, а затем на число лет. Однако, это в корне неправильное рассуждение, поскольку проценты начисляются на «тело» долга, т.е. остаток. А с каждым месяцем его размер становится меньше. Чтобы сделать корректные вычисления, необходимо пользоваться специальными формулами, учитывая способ погашения кредита. Их бывает два — аннуитетный и дифференцированный, и от этого выбора зависит размер ежемесячного взноса и скорость погашения долга.
Дифференцированные платежи
Их рассчитывают следующим образом. Сумму кредита разделяют на количество месяцев кредитования. Проценты, начисленные на остаток долга, прибавляются к основному платежу. При такой схеме в начале срока кредитования платежи больше, и постепенно их размер снижается, потому что уменьшается «тело» кредита и, соответственно, начисленные проценты.
Аннуитетные платежи
В этом случае в течение всего периода, на который взят кредит, сумма ежемесячных платежей одинакова. При этом, в начале львиную долю каждого взноса составляют начисленные проценты, а основной долг занимает совсем небольшую часть. По этой причине, «тело» кредита уходит медленнее, чем при дифференцированном графике.
Если потребительский кредит взят на короткое время и некрупную сумму, то особых различий в структуре платежа не будет. Но, если это, например, ипотека, которая подразумевает большие средства и длительный период кредитования, то в первые годы проценты «съедают» большую часть платежа.
Плюсы и минусы, что выбрать
При дифференцированной схеме общая переплата по кредиту всегда будет меньше, т.е. это выгоднее. При аннуитетном графике погашения заемщик сначала выплачивает проценты, поэтому сумма основного долга уменьшается не так быстро.
Однако, при выборе способа закрытия кредита нужно ориентироваться и на другие условия. При этом важно помнить, что финансовая выгода не единственное, на что стоит обращать внимание. Приведем простой пример. Дано: ипотечный кредит на 2,5 миллиона рублей под 10% годовых на период 10 лет. Переплата при дифференцированных платежах — 1,25 миллиона, при аннуитетных — 1,46 миллиона. Только первый вариант подразумевает ежемесячные платежи в размере 39–41 тысяча рублей в месяц в первый год ипотеки, а такая сумма может быть неподъемной для личного или семейного бюджета. Платежи будут уменьшаться постепенно, это случится не сразу. Так, через 4 года выплаты станут 33 тысячи. Если выбрать аннуитетную схему, в таком размере (33 тысячи рублей) взносы будут всегда. Что намного удобнее и легче.
Перед тем, как подбирать график выплат, стоит просчитать оба варианта и остановиться на комфортном для конкретного клиента. Особенно, если речь идет о больших суммах и/или сроках.
Присоединиться
