То, о чём с 2023 года твердил Центробанк, свершилось. Теперь уже президент России Владимир Путин подписал закон о массовом введении цифрового рубля. Чем это может обернуться для нас с вами, для кого выгодна цифра, и кому она может помешать?
Любое нововведение всегда вызывает вопросы, хотя бы потому, что в определённой степени выводит нас из зоны комфорта. Что говорить, кто-то у нас в обществе до сих пор банковским картам не доверяет, предпочитая наличку, а тут нате вам то, что даже потрогать нельзя. Ведь для цифровой валюты и карта не нужна. Говорят, для платежей будет уникальный QR-код, но что с ним делать бабушкам/дедушкам, которые даже кнопочным телефоном владеют на уровне «позвонить-ответить»? И это не говоря о всевозможных конспирологических теориях, которыми пестрит интернет-пространство.
Мы решили, не дожидаясь 1 сентября 2026 года (даты, с которой начнётся постепенное введение цифровалюты), разобраться во всех «за» и «против» с помощью экспертов.
ЗАЧЕМ ОН НУЖЕН?
Думается, главный и самый первый вопрос, который задал себе каждый, узнавший эту новость, «для чего, с какой целью вводятся все эти заморочки»?
Владислав Никонов, инвестор, предприниматель и основатель социальной сети про финансы «БАЗАР».
– Я часто слышу вопрос: что такое цифровой рубль и зачем он нужен? На самом деле это не новая валюта. Рубль остаётся рублём. Просто у него появится ещё одна форма — цифровая. Сегодня у нас есть наличные и деньги на карте. Теперь добавляется третий вариант — цифровой рубль, который хранится напрямую в Банке России.
Главная цель введения — сделать расчёты быстрее, удобнее и безопаснее. Переводы будут проходить мгновенно и без лишних комиссий.
Альберт Бодокия, профессиональный финансист, работает в сфере международных переводов, с момента отключения России от системы SWIFT, занялся поиском решений проблемы:
– По сути, это обычные рубли, только в электронном виде. Их выпускает и хранит исключительно Центральный банк РФ, а не коммерческие банки, как привычные безналичные деньги. Государству цифровой рубль нужен по нескольким причинам. Во-первых, он позволяет ускорить переводы и снизить их стоимость, поскольку деньги переходят напрямую от отправителя к получателю без лишних посредников. Во-вторых, новая система повышает прозрачность экономики и помогает бороться с теневыми схемами. В-третьих, цифровой рубль может использоваться как инструмент для быстрого распределения госпомощи и социальных выплат.
Андрей Варнавский, руководитель центра финансовых технологий компании «Ингосстрах»:
- Суть введения цифрового рубля – это введение в оборот нового формата российских денег. Этот формат сочетает в себе преимущества существующих форм и открывает новые возможности автоматизации для экономики, государства и граждан.
Главной целью введения цифрового рубля является модернизация и повышение эффективности всей финансовой системы России, а именно: повышение прозрачности платежей; осуществление контроля над денежными потоками; повышение эффективности и стабильности денежно-кредитной политики; снижение издержек на проведение платежей; развитие цифровой экономики и другое.
НЕТ ПЛЮСОВ БЕЗ МИНУСОВ
Когда стали ясны цели, стоит всё же обсудить, так ли хорош цифровой рубль, нет ли у него каких изъянов.
Как думают наши эксперты?
Владислав Никонов:
– Цифровой рубль не зависит от конкретного банка: деньги закреплены за государством, что повышает уровень доверия.
Плюсы здесь очевидны: простота, скорость, надёжность. Есть и перспективные возможности, например, автоматические платежи без посредников.
Но есть и риски. Самый заметный — это полный контроль за транзакциями. Для кого-то это плюс, для кого-то минус. Ещё один момент — зависимость от технологий. Если нет доступа к интернету, воспользоваться цифровым рублём будет невозможно.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
– Один из рисков ЦР, на наш взгляд, в том, что в один «прекрасный» день владельцы цифрорублей не смогут использовать деньги в нужный момент, например, из-за отсутствия интернета. Кстати, сегодня, когда с такой проблемой сталкиваешься довольно часто, многие россияне предпочитают запасаться старыми добрыми наличными, например, для оплаты проезда на общественном транспорте или расчётов в магазинах, когда нет мобильного интернета.
Надо сказать, что население отнеслось к новинке без особого энтузиазма, так как люди не в восторге, когда государство пытается контролировать их доходы и расходы. Ведь все транзакции цифрового рубля будут прозрачны для властей, их будет проще отследить. Путь ЦР из онлайн-кошелька россиянина на платформе ЦБ в тот или иной магазин сможет контролировать по уникальному цифровому коду налоговая, Соцфонд, банки и любые другие госслужбы с доступом к такой информации. А потом начнут задавать гражданину вопросы. Например, почему детское пособие использовано не по назначению? По сути ЦР будут «окрашены». Власти могут просто запретить гражданам их нецелевое использование. В этом, по нашему мнению, – главный риск для россиян.
Что касается соцпособий, по информации Банка России и Казначейства, с 25 августа 2025 года госведомства планируют начать эксперимент по использованию цифрорубля для их выплат. Дата указана в дорожной карте ЦБ в рамках внедрения цифрорублей в бюджетный процесс. О том, какие конкретно пособия окажутся в эксперименте — единое (детское) или материнский капитал — информации нет. Но очевидно, что, протестировав механизм, власти в дальнейшем смогут отследить «окрашенные» цифрорубли любого пособия и даже заблокировать их неправомерное использование.
Альберт Бодокия:
– Для людей ключевыми преимуществами станут мгновенные и бесплатные переводы 24/7, высокий уровень защиты средств и независимость от конкретного банка. Даже если у банка отозвали лицензию, цифровой рубль не исчезнет — он хранится на платформе Центробанка. Для бизнеса выгоды тоже очевидны: снижение расходов на эквайринг, автоматизация платежей через «умные контракты», упрощение сделок с поставщиками и клиентами. А государство получит больше контроля над финансовыми потоками и сможет эффективнее использовать бюджетные средства.
Главный вопрос, вызывающий опасения, — приватность. Каждая операция в цифровых рублях фиксируется, и теоретически это позволяет государству более детально отслеживать расходы граждан. Есть и технические риски — сбои системы, кибератаки или потеря доступа к кошельку при поломке устройства. Для банков внедрение цифрового рубля означает сокращение доходов от комиссий и возможный отток вкладов, так как на цифровые рубли не начисляются проценты.
Андрей Варнавский:
– Одно из важных преимуществ – свобода выбора. Цифровые рубли хранятся на кошельке Банка России, доступ к которому может осуществляться через любое банковское приложение. Для простых граждан будут доступны бесплатные переводы.
В качестве условных недостатков цифрового рубля можно отметить то, что не предусмотрено начисление процентов, что делает его неинтересным с точки зрения хранения. Отсутствие кэшбэка. Поскольку у пользователя нет связи с конкретным банком, он не сможет получать бонусы и кэшбэк.
Алексей Максимченков, инвестор:
-- Для инвесторов введение цифрового рубля тоже сулит изменения. Такая система повысит прозрачность финансовых операций и контроль со стороны государства, что может повлиять на движение капитала и поведение участников рынка. Возможно, со временем изменится структура банковских депозитов и инвестиционных инструментов, а значит, появятся новые возможности и риски, за которыми придется внимательно следить. Финтех-компании могут получить новые возможности — от интеграции цифровых кошельков до аналитики транзакций. Для частных инвесторов цифровой рубль станет инструментом с низким риском и гарантией государства, но без доходности, что может изменить распределение средств между депозитами, облигациями и другими консервативными активами. В целом, это шаг к перестройке финансовой системы, за которым стоит внимательно наблюдать.
РЕКОРДА СКОРОСТИ НЕ БУДЕТ
Что ещё вызывает опасения? Страх сиюминутного перехода, как в 90-е, когда заснули с деньгами, а проснулись почти банкротами. О том, как будет проходить введение цифрового рубля, поясняет Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
– Как разъяснил Центробанк, 18 крупнейших банков, которые признаны значимыми на рынке платёжных услуг, начнут первыми открывать клиентам счета, переводить цифровые деньги и оплачивать покупки с 1 сентября 2026 года. С этой же даты заработает инфраструктура для приёма оплат за товары и услуги. Предприятия торговли и сервиса, которые обслуживаются в значимых банках из реестра регулятора и имеют выручку за прошлый год больше 120 миллионов рублей, закон обяжет принимать ЦР. Следовательно, люди смогут оплачивать покупки цифровой нацвалютой.
Спустя ещё год — 1 сентября 2027 года — к работе с ЦР должны подключиться банки с универсальной лицензией и торговые компании с годовой выручкой свыше 30 млн рублей. Остальные банки с базовой лицензией, а также продавцы товаров и услуг — с 1 сентября 2028 года. Но интересно отметить, что обязанность принимать к оплате цифровую нацвалюту власти пока законодательно не распространили на торговые точки с годовой выручкой менее 5 миллионов рублей, а также на те, что работают на территориях, где нет интернета. Иными словами, в магазинчиках у дома, не подключённых к новой цифровой системе Банка России, или в глубинке без доступа к сети, расплатиться ЦР люди не смогут. Судя по срокам, прописанным в законе и планам Банка России, до повсеместного приёма ЦР россиянам придётся подождать ещё как минимум три года — до 1 сентября 2028-го.
Оговоримся, позиция регулятора не подгоняет события, поэтому нельзя исключать «сдвиг вправо». Да и в 2028-м на бескрайних просторах страны для цифровой нацвалюты, вероятно, останется много белых пятен — магазины без подключения к цифровой платёжной системе Банка России. Одни из-за отсутствия интернета, другие — из-за того, что не подпадают под нормы закона, имея годовую выручку меньше 5 млн рублей. Россияне смогут использовать цифрорубли для бесплатных переводов и для оплаты покупок в супермаркетах, на маркетплейсах и в магазинах, на автозаправках или за сотовую связь. Главное, чтобы торговое или сервисное предприятия с крупными денежными оборотами было подключено к цифровой платформе ЦБ.
ВСЕ КАК ОДИН ИЛИ ТОЛЬКО ПО ЖЕЛАНИЮ?
Конечно, наших читателей волнует вопрос об обязательности перехода на цифрорубль. О том, что для многих этот переход из раздела неслыханных мудрёностей, уже сказали ранее. Вот что говорят об этом наши спикеры.
Альберт Бодокия:
– Для граждан цифровой рубль останется добровольной опцией. Наличные и банковские карты сохранятся, и каждый сможет выбрать удобный способ расчётов. Центробанк неоднократно подчёркивал: никакого принуждения не будет. Для бизнеса ситуация иная: с 2026 года крупнейшие банки и торговые сети будут обязаны принимать цифровые рубли. Это сделает новую систему доступной повсеместно, но для малого бизнеса пока сохранится выбор.
Ирина Андриевская:
– Внедряя цифровые деньги, регулятор заявляет, что россияне будут сами выбирать, какой способ оплаты им предпочтительнее. Мы видим, что несмотря на повсеместное распространение онлайн-платежей по картам, наличные остаются в ходу. ЦБ говорит о том, что другие формы расчёта отменяться не будут. Кстати, по итогам первого квартала 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 86,7 процента— свидетельствуют данные ЦБ.
Похожее мнение выражает инвестор Алексей Максимченков:
– Вероятно, государство будет продвигать эту валюту и способствовать ее распространению — возможно через бонусы, комиссии и другие стимулы. Цифровой рубль станет еще одним способом оплаты, который будет использоваться наряду с другими.
В БУДУЩЕЕ БЕЗ БОЯЗНИ?
Напоследок мы спросили у наших экспертов, каким они видят будущее с цифровым рублём: не вытеснит ли он в конце концов наличку и карты? Прогнозы оказались вполне оптимистичными.
Владислав Никонов:
– Скорее всего, мы придём к тому, что наличные, карты и цифровой рубль будут сосуществовать, дополняя друг друга. Я бы сравнил это с транспортом. У нас уже есть пешие прогулки и поездки на машине. Цифровой рубль — это как метро: быстрее, удобнее, но не заменяет другие способы передвижения. У каждого формата есть своё место, и именно в разнообразии — устойчивость системы.
Андрей Варнавский:
– Со временем может измениться доля цифрового рубля в платёжном обороте, но полностью он не вытеснит ни наличные для частных расчётов, ни банковские счета для сбережений и кредитов.
Ирина Андриевская:
– Нельзя исключать, что в дальнейшем государство будет использовать административный ресурс для «популяризации» ЦР — например, среди получателей зарплат в госсекторе. Правда, пока на сайте Банка России опровергается миф о том, что зарплаты бюджетников и пенсионные выплаты переведут в ЦР. Регулятор пишет: «Таких планов нет».
Остаётся добавить, что опрос нашего финансового маркетплейса показал, что 42 процента россиян скептически относятся к внедрению в стране цифрового рубля. 12 процентов респондентов допускают, что будут пользоваться третьим видом нацвалюты, но не хотят, чтобы такие выплаты от государства, как пенсия и пособия, приходили в цифровых рублях. 29 процентов россиян опасаются, что цифровые деньги могут исчезнуть из-за программных сбоев.
Подведём итог. Следует понимать, что появление ЦР – это не переход на него, а введение допварианта оплаты. Последнее будет проходить постепенно и поэтапно. Даже с полноправным хождением цифровой валюты она полностью не заменит существующие сегодня наличные и банковские карты. ЦР удобен для переводов, поскольку с приложения любого банка переводы без комиссии, но неудобен для накопления – вклады и накопительные счета с ним невыгодны, потому что на цифру проценты не начисляются.
Главное, никакой конспирологии, даже уникальный QR-код для расчётов цифрой – ничто иное, как просто QR-код каких множество.
Присоединиться
